Ultimo aggiornamento: 29/09/2021

Stai cercando un modo per stipulare un contratto o prendere in prestito del denaro con pochi interessi e senza un importo minimo prestabilito? Hai sentito spesso parlare del termine Schuldschein, ma non sai esattamente cosa sia e non ti è familiare?

Nessun problema, con la nostra guida alle cambiali vogliamo spiegarti le cose più importanti sul termine cambiale e mostrarti sia i vantaggi che gli svantaggi di una cambiale. Quali sono le condizioni di base e a cosa dovresti prestare attenzione? Non preoccuparti, ti spiegheremo tutto.




Sommario

  • Le cambiali sono, in un certo senso, l’ammissione di un debito, ma non sono considerate titoli e in questo senso non possono essere vendute così facilmente.
  • Se nessuna data di rimborso è indicata sulla cambiale, il periodo di prescrizione è di tre anni dalla conclusione del contratto. Tuttavia, questo può essere esteso con solleciti di pagamento e lettere di sollecito.
  • Per andare sul sicuro, è consigliabile registrare tutte le informazioni importanti sulla cambiale e farla firmare da entrambe le parti.

Voce del glossario: Il termine cambiale spiegato in dettaglio

In questa sezione vogliamo spiegare tutto ciò che è importante sulle cambiali. Inizieremo spiegando cos’è una nota del mutuatario e poi entreremo nelle condizioni generali e nella funzione di una nota del mutuatario.

schuldschein-1

Per molti, una nota di credito è una buona alternativa ai prestiti o ad altre forme di credito.
(Fonte immagine: unsplash.com / Christian Dubovan)

Cos’è una cambiale?

Secondo il dizionario, una cambiale è definita come: ”

[…] un certificato scritto che dichiara che una persona deve ad un’altra persona una prestazione specifica (di solito una somma di denaro)”. (1) È importante notare che il debitore può reclamare la ricevuta e la restituzione della cambiale alla scadenza.

Le cambiali non hanno un importo minimo di prestito

La cambiale o il prestito non è definito dalla legge e quindi non conta come un titolo, ma come un documento che facilita la prova. Inoltre, il mutuatario conferma di aver ricevuto il contributo di credito e l’onere della prova viene spostato dal creditore al debitore. (2)

Come funziona la cambiale?

Come menzionato prima, la cambiale è un’ammissione di debito. Il debito viene spostato dal creditore al mutuatario. Le cambiali sono fondamentalmente gestite come finanziamento del debito per privati o aziende e sono un mezzo popolare per essere usato come riserva di valore affidabile tra i privati.

schuldschein-2

Una cambiale non è altro che un contratto scritto tra il prestatore e il mutuatario.
(Fonte immagine: unsplash.com / Scott Graham)

In termini pratici, una cambiale ha un significato principalmente con un prestito e solitamente deriva da contratti di prestito o di credito. Poiché la cambiale è considerata un sostituto del denaro, può essere utilizzata come mezzo di pagamento non in contanti.

Tuttavia, un creditore non è obbligato ad accettare una cambiale come regolamento del prestito, quindi l’uso di una cambiale è limitato. (3)

La durata della nota di un mutuatario di solito dura diversi anni e il rimborso viene effettuato a intervalli mensili o a quanto concordato. La forma di quanto viene restituito e quando è flessibile ed è concordata tra le due parti. (4)

Attenzione Le cambiali difficilmente possono essere rivendute

Quali condizioni legali dovrei conoscere con una cambiale?

Secondo il §781 del Codice Civile Tedesco (BGB), una cambiale è un contratto riconosciuto come debito e deve essere redatto per iscritto. Nei procedimenti civili, una cambiale è considerata una prova. Quando si compila una cambiale, si dovrebbero osservare i seguenti punti

  • Titolo “Promissory Note
  • Nome e indirizzo del prestatore/mutuatario
  • Somma in numeri e parole
  • Data in cui questa somma sarà rimborsata
  • Tasso di interesse
  • Se concordato, quali importi delle rate saranno pagati e quando
  • Luogo e data della firma
  • Firma di entrambe le parti (5)

Molti modelli di esempio di cambiali possono essere trovati su internet

Come regola generale, è consigliabile registrare tutto per iscritto, in quanto può essere più facilmente rintracciato in caso di una causa.

La linea di credito e l’importo possono essere concordati individualmente e dovrebbero quindi essere sicuramente annotati su una cambiale.

Sapevi che una cambiale ha un periodo di prescrizione? Questo vale per tre anni dalla firma del contratto, a meno che non sia stata concordata una data di rimborso.

Quindi se la data è passata da più di tre anni, non puoi più rivendicare un debito. Tuttavia, questo si applica solo se il debitore non ha ricevuto un sollecito di pagamento. Se il debitore è stato sollecitato per iscritto più volte durante il periodo, il periodo di prescrizione viene esteso. (6)

schuldschein-3

In tribunale, una cambiale vale come prova dell’ammissione del debitore ed è quindi legalmente vincolante.
(Fonte immagine: unsplash.com / Bill Oxford)

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di una cambiale?

In questa sezione vorremmo elencare i vantaggi e gli svantaggi di una cambiale in modo che tu possa farti un’idea migliore. Da un lato, una cambiale offre un’alta flessibilità, ma dall’altro lato, una cambiale è un rischio maggiore per il creditore e richiede diverse garanzie.

Vantaggi
  • Alta flessibilità
  • Su misura per le esigenze individuali
  • Basso sforzo di preparazione
  • Spese accessorie e interessi favorevoli
  • Nessun importo minimo richiesto per il prestito
Svantaggi
  • Per grandi somme, spesso ad alto rischio per il creditore
  • Molte opzioni di rimborso, ma i rimborsi non programmati sono esclusi
  • Requisiti di affidabilità creditizia molto alti
  • Devono essere fornite altre garanzie

Qual è la differenza tra cambiali e obbligazioni?

Le cambiali e le obbligazioni sono due cose diverse e differiscono in modi fondamentali. Per darti un’idea migliore delle differenze, abbiamo preparato la seguente tabella.

Promissory note Bond
Tasso di interesse variabile Tasso di interesse fisso
Grande denominazione (10.000,-) Piccola denominazione (principalmente 1. 000,-)
Termine flessibile Termine fisso, principalmente 5 anni
Prestito Obbligazione
Nessun titolo, trasferimento per cessione Titolo, orientato alla borsa
Investitori istituzionali (banche, casse di risparmio) Investitori istituzionali (banche, casse di risparmio) + investitori privati

È quindi consigliabile valutare economicamente quale tipo di finanziamento ha senso per i privati o le aziende e quale no.

Tipo Vantaggio Svantaggio
Promissory note Alta flessibilità, Tasso d’interesse flessibile, Documentazione semplice, Nessun obbligo di divulgazione, Diverse scadenze I termini sono soggetti a negoziazione, Alto rating di credito, Relativamente incerto nelle crisi, Alti costi di finanziamento, Nessuna sicurezza
Bond Base di investitori ampiamente diversificata, La consapevolezza della società è aumentata, Fungibilità del bond Intensa comunicazione sul mercato dei capitali, Alto obbligo di documentazione, Maggiori obblighi di pubblicazione

Conclusione

Una cambiale è particolarmente adatta a privati e aziende che non vogliono avere un importo minimo di prestito. Inoltre, le cambiali sono molto flessibili e possono essere adattate individualmente alle parti contraenti e alle loro circostanze.

Se emetti o firmi una cambiale, prendi nota dei punti menzionati sopra in modo che non ci possano essere malintesi.

Fonte immagine: kenishirotie/ 123rf.com

Riferimenti (6)

1. Hier wird die genaue Definition des Begriffs Schuldschein angefürt.
Fonte

2. In diesem Wirtschaftslexikon wird genauer auf den Begriff des Schuldscheins eingegangen.
Fonte

3. Der Schuldschein ist nicht mit einem Darlehen vergleichbar und kann deshalb auch begrenzt eingesetzt werden.
Fonte

4. Im Grunde ist ein Schuldschein nichts anderes als ein Bankkredit, jedoch lassen sich kleine aber feine Unterschiede feststellen.
Fonte

5. Wichtig ist, diverse Punkte in einem Schuldschein zu verschriftlichen und festzuhalten.
Fonte

6. Schuldscheine ohne Rückzahlungsdatum gelten drei Jahre lang. Jedoch verlängert sich die Frist um drei Jahre, wenn der Schuldner schriftlich gemahnt wurde.
Fonte

Perché puoi fidarti di me?

Schuldschein
Hier wird die genaue Definition des Begriffs Schuldschein angefürt.
Vai alla fonte
Schuldschein
In diesem Wirtschaftslexikon wird genauer auf den Begriff des Schuldscheins eingegangen.
Vai alla fonte
Schuldschein erklärt
Der Schuldschein ist nicht mit einem Darlehen vergleichbar und kann deshalb auch begrenzt eingesetzt werden.
Vai alla fonte
Schuldscheindarlehen: Was ist das?
Im Grunde ist ein Schuldschein nichts anderes als ein Bankkredit, jedoch lassen sich kleine aber feine Unterschiede feststellen.
Vai alla fonte
Schuldschein 2020 als Urkunde
Wichtig ist, diverse Punkte in einem Schuldschein zu verschriftlichen und festzuhalten.
Vai alla fonte
Verjährung von Schuldscheinen
Schuldscheine ohne Rückzahlungsdatum gelten drei Jahre lang. Jedoch verlängert sich die Frist um drei Jahre, wenn der Schuldner schriftlich gemahnt wurde.
Vai alla fonte
Recensioni